概述： 每年年报发布季，商业银行赢利方针都十分注重，本年相同不破例。2018年我国商业银行赢利依旧让商场...
每年年报发布季，商业银行赢利方针都十分注重，本年相同不破例。2018年我国商业银行赢利依旧让商场惊奇不已。最具代表性的是工农中建交邮储，声称六大商业银行，年报显现，2018年六大银行赢利分别为：2987亿元、2026亿元、2801亿、2556亿、736亿、524亿元。商业银行似乎是最挣钱的代名词。不过，这个代名词被一家银行打破了。
这家银行便是2015月6月树立的网商银行。2018年网商银行净赢利只要戋戋的6.7亿人民币，不到工商银行一天的赢利。在一切发布年报的银行中净赢利简直垫底（倒数第二）。
一个大问号自然而然的呈现了：树立之初雄心壮志的网商银行怎样如此一点点年赢利？最挣钱银行出了个最不挣钱银行，究竟赢利都去哪里了呢？
4月22日就任的网商银行新任行长金晓龙解开了这个谜：网商银行从树立之初就确认只做一件事：服务好小微企业，处理他们的痛点和问题。到4月30日，网商银行和合作伙伴一同服务的小微商家已超越1600万家。2015年6月网商银行开业那天我在现场，马云在讲线万小微企业。现已远超于这个方针。
这1600万的小微企业都是怎样的企业呢？大部分是遍及我国街头巷尾的个体工商户、路旁边店。这些路旁边的微型经济体，是长时刻被金融资源忘记的旮旯，也是我国经济最纤细的毛细血管，是包容最底层工作的柱石，是政府孜孜以求处理其融资难却一向作用起色不大的集体。信贷资源抚育给这些纤细弱势经济集体，一个特点是普惠低息。本来网商银行赢利垫底，是大幅度让利给这些我国经济最纤细最弱势的经济集体了。
我一向着重的一个观念是金融银行作为第三产业，是使用金融资源服务实体经济和实体企业的。银行的赢利归根到底是实体企业发明的，银行赢利来源于实体企业。这就形成了一个银行与实体企业在生产经营过程中的分配联系，即：银行赢利高，实体企业赢利必定低，反之亦然。从更高层面揭开了网商银行赢利垫底的原因。
作为一个老金融人，记住从上个世纪90年代就开端处理小微企业融资难融资贵的问题。从方针层面上来讲，国家一向很垂青小微企业融资难、融资贵问题，一向在推进金融机构注重和处理中小微企业融资难融资贵的问题。就在撰稿的此时，央行宣告对县域中小银行和农村信誉社施行优惠存款准备金率，悉数专项用于支撑民营和小微企业借款需求。上一年3月，银保监会针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业借款，提出了“两增两控”的方针，要求小微企业借款同比增速不低于各项借款同比增速，借款户数不低于上年同期水平。本年又要求2019年国有大型商业银行小微企业借款要增加30％以上；2019年普惠型小微企业借款力求全体完成余额同比增加30％以上。
一起，全体来说，一切的大银行都在仔细加强对小微的扶持力度。2018年四季度，银行业新发放的普惠型小微企业借款利率比一季度下降0.8个百分点，6家大型银行比一季度下降1.1个百分点。从2018年年报看，工农中建交邮储六家国有大行在支撑小微方面力度空前，不只完成了“两增”方针，还较好的发挥了“头雁”作用，普惠型小微企业借款余额和覆盖面大幅度的进步。到2018年底，六家大型商业银行普惠金融小微借款余额约2.3万亿元。政府、监管部门和商业银行的确尽力尽力再尽力了。
不过，多年实践现已证明，相对来说，大银行仍是不如网商银行（这是客观事实）支撑小微企业作用更好一些。大银行有大银行的难处和实际。大银行做小微不契合其既有的形式，力有不逮。
从定位上来讲，大、小银行应有不同的分工和商场定位。差异化、多层次、多样性的金融结构才干精准施策。国家要求树立和完善多层次的金融系统便是这个意图。
当时急需的是给小微企业量身定做的中小银行来处理中小微型企业融资难融资贵问题。而互联网银行与生俱来便是普惠性金融，生在草根，服务草根经济，血液里注满了草根小微细胞。
网商银行能服务这么多小微，除了自身定位之外，也和技能及形式有联系。首要，作为互联网银行，具有共同的获客途径，发挥了互联网的规划效应；其次，大数据风控系统强壮，能操控好不良率，由于给小微企业发放无担保无典当的信贷风险太大了，需求技能支撑，经过大数据发掘即便没有一张报表，也可以分分出其信誉情况，而大型银行很难做到；网商银行创新出310的全流程线上借款神器（经过大计算技能汇总形成了10万+项方针，创建了100多种猜测模型和3000多项战略，完成了小企业的3分钟请求、1秒钟放贷、0人工介入，让小企业能将和时刻抢商机），方便快捷，降低了门槛，契合小微企业“小、频、短、急”的需求。